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微額現(xiàn)金貸“高利率”帶來的不菲賺錢效應，驅(qū)使國內(nèi)越來越多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將現(xiàn)金貸視為新的利潤增長點。 多位業(yè)內(nèi)人士透露，目前歐美國家的現(xiàn)金貸業(yè)務主要有三種形式，一是上述微額短期現(xiàn)金貸（英國是100英鎊借款，美國是低于500美元的借款額）；二是小額分期業(yè)務，主要是指借款額在2500美元以下的分期還款業(yè)務；三是借款周期在1-3年，借款額在4500-15000美元之間的大額現(xiàn)金貸業(yè)務。 “目前，多數(shù)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)引入的，恰恰是第三種模式——大額現(xiàn)金貸業(yè)務�！币晃粡氖麓箢~現(xiàn)金貸業(yè)務的機構(gòu)負責人表示，這類業(yè)務年化借款成本約在30%-40%（為了規(guī)避相關(guān)法律規(guī)定，通常分成借款利率與服務費兩部分收�。�，低于微額現(xiàn)金貸，但考慮到它借款額相對較大，借款期限又長，加之取消了借款上限限制，其實際利息收入甚至比微額現(xiàn)金貸更高。 他透露，當前大額現(xiàn)金貸業(yè)務頗受不少借款人歡迎。比如年輕創(chuàng)業(yè)者、做生意的個體戶、準備借款深造學習的白領(lǐng)階層等，他們認為自己都有能力還得起這筆錢。 在他看來，這也是“悲劇”的開始。 蘇州永峰再生資源利用有限公司面向全國長期高價回收銀漿、正銀、背銀、廢銀漿、銀漿罐、過期銀漿、針筒銀漿、導電銀漿、太陽能銀漿、三星銀漿、杜邦銀漿等各種銀漿，高價回收含金、銀、鉑、鈀、銠的貴金屬材料廢水及廢料！不管你含量高低，數(shù)量多少，我們都將以比同行比市場更高的價格竭誠為您服務！銀漿回收、回收銀漿永峰值得信賴��！ “其實，整個大額現(xiàn)金貸業(yè)務行業(yè)壞賬率并不低，約在15%-20%�！彼嘎�，究其原因，一是部分創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)失敗，個體戶做生意遭遇波折，二是部分平臺風控模式不嚴謹造成壞賬率居高不下，比如不少平臺僅僅是根據(jù)借款人芝麻信用分高低決定是否給予借款，并沒有評估創(chuàng)業(yè)與生意的失敗風險等，甚至少數(shù)借款人通過美化個人財務信息申請大額現(xiàn)金貸借款去賭博，也能獲得貸款。 “這決定了大額現(xiàn)金貸業(yè)務同樣是刀口舔血，游走在高風險與高收益之間�！鄙鲜鰪氖麓箢~現(xiàn)金貸業(yè)務的機構(gòu)負責人也給記者算了一筆賬，一家大額現(xiàn)金貸機構(gòu)要實現(xiàn)盈利，概括而言，其服務費收入（包括貸款利率）必須超過經(jīng)營成本與壞賬損失之和。在經(jīng)營成本占比相對固定（通常占比4%-5%）、壞賬率維持在15%-20%的情況下，這些機構(gòu)必須將年化服務費費率提高至20%以上，才有可能保持業(yè)務盈利。 具體而言，不少大額現(xiàn)金貸機構(gòu)設定的貸款年化利率約在10%左右，但每年服務費費率平均在15%-30%之間，若按3年借款期限計算，借款人僅利息支出就占據(jù)借款本金的約80%，還款壓力相當高。 但是，不少與大額現(xiàn)金貸機構(gòu)合作的催收機構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)借款人難以償還貸款，就會采取措施“引導或迫使”借款人以更高利率借新還舊，由此造成借款人還款壓力與日俱增，最終無力償還巨額本金利息，引發(fā)野蠻催收事件。 在他看來，目前相關(guān)部門需要對這類大額現(xiàn)金貸業(yè)務采取必要的監(jiān)管措施，首先對大額現(xiàn)金貸設定相應的還款上限，降低借款人的實際還款壓力；其次加強平臺的信息披露，尤其是限制壞賬率較高的機構(gòu)持續(xù)拓展大額現(xiàn)金貸業(yè)務，避免他們變相抬高服務費費率對沖壞賬壓力，抬高借款人還款負擔；三是借鑒歐美國家做法對現(xiàn)金貸做出嚴格的業(yè)務操作規(guī)定，叫停某些融資成本高于合理范疇的大額現(xiàn)金貸業(yè)務。
截至昨日晚間，6家主要上市險企發(fā)布了2016年年報。受資本市場低迷的影響，上市險企的投資收益率同比都出現(xiàn)了明顯下降；橫向?qū)Ρ葋砜�，在中國人壽、中國平安、中國人保、中國太平、中國太保和新華保險這6家上市險企中，總投資收益率最高的為中國人保，達5.8%；總投資收益率最低的為中國人壽，為4.56%。 總投資收益率一覽 在“承保+投資”的雙輪驅(qū)動模式中，投資收益情況對保險公司整體經(jīng)營業(yè)績有著重要影響。據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計上市險企2016年年報，從總投資收益率來看，2016年總投資收益率最高的為中國人保，達5.8%；總投資收益率最低的為中國人壽，為4.56%。受資本市場低迷的影響，6家上市險企的投資收益率同比都出現(xiàn)了明顯下降。 具體來看，2016年，中國人保的總投資收益率為5.8%，同比下降1.5個百分點；中國太平的總投資收益率為5.01%，同比下降2.96個百分點；中國平安2016年的保險資金總投資收益率為5.3%，同比下降了2.5個百分點，2015年和2014年的總投資收益率分別為7.8%和5.1%；新華保險的總投資收益率為5.1%，較上年下降2.4個百分點；中國太保的總投資收益率為5.2%，同比下降了2.1個百分點。 中國人壽的總投資收益率為4.56%，同比下降了1.83個百分點，2015年為6.39%，2014年為5.39%。“年內(nèi)利率水平總體處于低位，公司新增固定收益類資產(chǎn)收益率有所下降，權(quán)益類投資分紅收益較去年有所增加，投資組合總體息類收入穩(wěn)定增長。受股票市場影響，價差收益和公允價值變動損益均較去年明顯減少，資產(chǎn)減值損失有所增加，總投資收益較去年下降�！敝袊藟郾硎尽� 投資策略各有不同 蘇州永峰再生資源利用有限公司面向全國長期高價回收銀漿、正銀、背銀、廢銀漿、銀漿罐、過期銀漿、針筒銀漿、導電銀漿、太陽能銀漿、三星銀漿、杜邦銀漿等各種銀漿，高價回收含金、銀、鉑、鈀、銠的貴金屬材料廢水及廢料！不管你含量高低，數(shù)量多少，我們都將以比同行比市場更高的價格竭誠為您服務！銀漿回收、回收銀漿永峰值得信賴！！ 面對復雜多變的投資環(huán)境，上市險企紛紛思索應對之策，力爭取得穩(wěn)定的投資收益。從投資策略上來看，各家公司采取了不同的投資策略。 2016年，中國人壽優(yōu)化投資管理體系，市場化委托規(guī)模持續(xù)擴大，另類投資平臺加快發(fā)展，多元化、分散化投資布局穩(wěn)步推進。在投資策略上，遵循保險資金投資規(guī)律，堅持資產(chǎn)負債匹配的總體原則，固定收益類投資把握配置節(jié)奏，加強長久期資產(chǎn)配置力度；公開市場權(quán)益投資控制風險敞口，保持合理倉位。非傳統(tǒng)領(lǐng)域投資著眼長期戰(zhàn)略布局，繼續(xù)推進全球配置，積極實施健康養(yǎng)老、基礎(chǔ)設施及境內(nèi)外優(yōu)質(zhì)商業(yè)地產(chǎn)等項目，不斷豐富組合收益來源。 截至2016年年底，中國人壽主要投資品種中，債券配置比例由2015年底的43.55%增至45.62%，定期存款配置比例由2015年年底的24.59%降至21.94%，股票和基金（不包含貨幣市場基金）投資配置比例由2015 年底的9.34%增至10.05%，金融產(chǎn)品投資配置比例由2015年年底的7.44%增至9.28%。 中國太平表示，2016年該公司適當降低權(quán)益類資產(chǎn)占比，提高固定收益類資產(chǎn)占比。在權(quán)益類投資方面更注重價值投資理念，在固定收益投資方面加強信用違約風險的防范。至2016年年底，集團股票與證券投資基金配置比例為8.1%，較行業(yè)平均低5.2個百分點。 “根據(jù)新的市場形勢，主動改善投資組合資產(chǎn)配置以應對新的經(jīng)濟形勢，固定收益類投資占總投資資產(chǎn)的比例由2015年的72.8%增至2016年的73.6%，權(quán)益投資的占比由2015年的14.4%降至2016年的13.3%。”該公司表示。 中國平安表示，2016年股債劇烈波動，A股市場年初大幅下跌，債券市場年末劇烈調(diào)整，信用風險事件創(chuàng)歷史新高。“在堅守風險底線的前提下積極配置優(yōu)質(zhì)固定收益資產(chǎn)、優(yōu)先股；把握權(quán)益市場波動機會，動態(tài)調(diào)整權(quán)益資產(chǎn)配置比例；適當參與港股投資，通過資產(chǎn)配置多樣化進一步分散投資組合風險�！敝袊桨脖硎�，在2013年、2014年該公司就加大力度提前布局優(yōu)質(zhì)、高收益的另類資產(chǎn)，并且在經(jīng)濟增速放緩、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型階段，逐步將重點放在安全性高、收益穩(wěn)定的政府債、鐵道債、銀行優(yōu)先股等品種，通過多渠道提升投資收益，有效應對了低利率的挑戰(zhàn)。 “應對復雜投資環(huán)境，堅持穩(wěn)健投資、價值投資、長期投資�！敝袊１硎�，從制度上杜絕激進投資，防止公司出現(xiàn)系統(tǒng)性經(jīng)營風險。2016年，該公司對權(quán)益類資產(chǎn)配置仍保持相對謹慎，固定收益類資產(chǎn)投資則通過加強非標資產(chǎn)投資以獲取流動性溢價，同時適當控制資產(chǎn)久期以保持資產(chǎn)配置的靈活性。 投資展望繼續(xù)穩(wěn)中求進 2017年是各保險公司推進實施“十三五”規(guī)劃的關(guān)鍵之年。在宏觀層面，經(jīng)濟下行壓力依然存在，在低利率環(huán)境下，保險公司需要優(yōu)化資產(chǎn)配置，既能滿足資產(chǎn)負債匹配的要求，又能獲得穩(wěn)定的收益。那么，2017年，保險公司將采取怎樣的投資策略？ 中國太平表示，將順應國家戰(zhàn)略，把握投資重點。結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，重點投資戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)代制造業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域；結(jié)合國家三大戰(zhàn)略，重點投資“一帶一路”、京津冀和長江經(jīng)濟帶等區(qū)域；創(chuàng)新多種方式，積極投資重大基礎(chǔ)設施和民生保障工程等項目服務保險主業(yè)，注重戰(zhàn)略協(xié)同。在與主業(yè)高度契合的養(yǎng)老、健康、醫(yī)療、汽車產(chǎn)業(yè)鏈等領(lǐng)域加大投入和布局力度。 新華保險將繼續(xù)堅持以追求絕對收益為導向，積極在境內(nèi)外尋找確定性投資機會。權(quán)益類投資方面，關(guān)注風險可控、收益確定的投資標的。固定收益類方面，配置長久期利率債、高等級信用債和金融產(chǎn)品。同時，嚴格控制信用風險與市場風險，加強投后管理，做好風險處置預案。 人保資產(chǎn)副總裁韓松在日前的業(yè)績發(fā)布會上表示，股權(quán)基金將是今年人保的重點投資方向。據(jù)他介紹，從去年收益率來看，非標資產(chǎn)收益率比債券要高。而非標資產(chǎn)中，較多投向了股權(quán)基金，取得了較好收益。 中國太保表示，2017年，投資收益面臨著不確定性的沖擊，其將通過深化資產(chǎn)負債管理并不斷優(yōu)化基于負債特性的大類資產(chǎn)配置等措施應對風險。